創業之初就做好正確的財務規劃，一旦有資金需求，只要申請政策性創業貸款，不必再煩惱。 創業者面臨增添設備、拓展事業、周轉困難等情況，
與其坐困愁城，不如善用政府資源維持正常運作，
這時，政策性創業貸款成了最佳選擇；
不過，很多人抱怨這塊大餅看得到吃不到。
根據青輔會2010~2012年青年創業貸款執行檢討報告，2011年1萬2439人參與課程，2661人核貸，成功率約12%，此外，新北市政府就業服務中心主任陳爾嘉表示，新北市「幸福創業微利貸款計畫」雖規定中低收入，卻非社會救助法中的中低收入標準，而是開放單親、高齡、失業、更生人、原住民等弱勢，2008年至今受理129家，通過117家，比率90.7％。
目前，行政院勞委會、青輔會、新北市府與台北市府，均提供各式創業貸款，只要參加課程、完成企劃書，最快1個月，平均2~3個月，銀行就會核貸，最高年利率低於2%，最優惠者前2年免息。如此好康卻曠日廢時為人詬病，創業者該如何運用？
青輔會創業諮詢輔導顧問桂世平建議，只要在創業初期做好財務規劃、強化本身條件，一旦有資金需求，再也不必焦頭爛額。
採訪╱潘姿吟 攝影╱莊宗達、資料照片
創業當老闆，人人都想賺到錢。「尤其小本創業，想要提高成功機會，就應該多多善用政府的免費資源。」青輔會創業諮詢輔導顧問桂世平表示，籌措資金時，若排除自有資金和親朋好友借貸，考量利息成本、借用期限及隱含風險，利用政府的政策性創業貸款，不僅可取得較高貸款成數、利息也比較低；他建議創業者，宜將政策性創業貸款列入優先的借貸管道。
資本額高貸款額度高
只是，大部分人都不想負債；但創業總是會遇到增添設備、拓展事業，或遭遇瓶頸、周轉困難…等情況，「不少人在創業之初就做了錯誤的起步，有資金需求時，問題就來了。」很多人抱怨看得到、吃不到。
為什麼申辦創業貸款過程困難重重？桂世平根據多年輔導經驗指出：「最常見登記資本額與實際投資金額嚴重落差的情況。」他解釋，青年創業貸款條文明定「首次申貸金額不得超過登記出資額」，也就是說申請人欲申貸100萬元，登記資本額最少必須100萬元。
實務狀況中，卻常發生辦理公司或商業登記時，資本額過低的狀況。許多人認為開1間小店，資本額不需要登記太多，或者用商號名義能少登記就少登記，隨便填個5萬、10萬元；因為申請行號登記，資本額25萬以下，不用經過會計師驗資的程序、免附證明文件。
「主要是怕被課稅！」桂世平提醒，申請行號、免用統一發票，登記資本額會偏低，若想取得較高額度的創業貸款，登記的資本額就要高，「通常，二者很難兼顧，往往只能擇一為之。」
養成每天跑銀行習慣
他舉例，某餐飲店實際投資額超過100萬元，登記資本額卻僅10萬元，業者想申貸青創貸款50萬元，必須再增資40萬元以上，才有可能申貸到50萬元，但增資必須要有資金證明，該業者已無多餘資金可證明，以致難以將資本額增加到50萬元，「根據經驗，銀行對創業貸款的核貸金額，通常不會高過營業執照登記的資本額，上限常為登記資本額的8折，如此一來，實在杯水車薪。」
此外，營業額也攸關創業貸款的審核，「照常理來說，業績愈好，核貸機會、成數愈高。」經營者常問：「如果沒有發票怎麼辦？」桂世平說，基本上，銀行從嚴認定，記帳本、電腦系統只是參考用，最標準的方式是銀行的存款證明，建議養成每天固定跑銀行的習慣，「很多人就是懶，收入放口袋，支出也從口袋掏。」他說，所有收入、支出經由銀行的公司戶頭，重點是要看到現金流，最忌公私不分。
坊間顧問公司良莠不齊，寫企劃書的行情是抽5%，創業顧問都建議創業者善用政府資源，免費又可多學習。
創業貸款利率優惠，「綠藤生機」合夥人鄭涵睿認為，有擴充設備等需求時，是資金來源首選。
「芳堤納克菓子工坊」曾為申請創業貸款參加課程，於成果發表會受媒體注意，獲多次採訪機會。
創業者經驗談
條件嚴苛 困難重重
林佳澧 元林滷肉飯老闆
我以為青年創業貸款很簡單，所以自己寫計劃書就興沖沖申請，沒想到，銀行還是會考核信用狀況審核，忙到最後，我想將老店新開還是遭遇重重困難，因為被要求要有保人且保人的身分必須是公司負責人、自己名下要有不動產、資產證明與正常繳稅證明等，對於我們這種艱苦的人來說，條件非常嚴苛。
參考範本 免費資源
楊博宇 御之饌拉麵、樂活健康輕食館老闆
關於創業貸款，我建議經營者自己寫企劃書，外面的顧問公司良莠不齊，光寫企劃收費就要抽5%，甚至還沒借到錢就要先抽2.5%，其實網路有各行各業的範本可依樣畫葫蘆；善用政府資源的好處就是不用錢，雖然要上課，這些課多少都有幫助。一般來說送件後最快約1個月核貸，但有些會缺資料補件，平均約2~3個月。
過程複雜 費時半年
周品妤 喜舖C-PU老闆
我自己寫計劃書申請行政院勞工委員會「微型創業鳳凰計畫」貸款，因有些內容、規格的落差，因此，與輔導顧問討論幾次、經過修改，所以整個準備加等候過程約6個月，款項才核撥下來。老實說，申請創業貸款有一點麻煩，連我自己習慣寫計劃書的人都覺得有些複雜，不過，我覺得規定參加的創業課程還蠻實用。
規定繁瑣 從不考慮
李安麒 安麒蕾絲塑甲館
我在台北市東區開店多年，認識不少附近店家，從沒聽過有人運用創業貸款的方式籌資，因為，大家都覺得申請政府政策貸款實在曠日廢時，根本遠水救不了近火。我認為，這種看起來有好康的創業貸款，把手續設計很繁瑣、門檻設得很高，一般創業者根本看得到、吃不到，所以，從來不是我在資金運作時的考量。
申貸技巧大解密
1、一定要有營業事實，宜創業、開店半年以後再申請；重點是提出申請時，營業數據要漂亮。
2、先去電各銀行，探一探銀行對創業貸款業務的積極度；通常，通過的機率與銀行有關，每家銀行策略不同，不積極就換一家。
3、適時舉辦活動、促銷，創造熱絡景象，提高銀行的信任感。
4、加強與銀行的互動，最好固定往來行庫，例如創業時的開戶行就是申請創業貸款的銀行。
5、工作室型態創業的SOHO族多基於節省經費的考量，採取住辦合一的模式；若要申請創業貸款，門口必須設招牌、空間宜陳列作品展示，最好是進門不用脫鞋，讓人感覺以辦公為主、住家為輔；總之，看起來要有營業事實。
專家小檔案
桂世平，1961年出生，51歲
學歷：東吳大學政治系畢業
現任：青輔會創業諮詢輔導顧問、中華民國企業講師協會秘書長
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