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《男兒當自強》圓一個頭家夢！創業資金哪來？ Mar 12th 2012, 12:35 精實新聞 2012-03-12 20:34:44 記者 王怡茹 報導 阿華今年剛滿30歲，目前在一間上市科技公司擔任工程師，平常沒有太多休閒娛樂，工作幾年下來，也算是小有儲蓄。為了逃離那沒日沒夜、如同工蟻般的忙碌生活，阿華最近萌生創業的念頭，並考慮頂下家裡附近的咖啡店，做點小本生意。不過，在存款有限的情況下，他很煩惱：「我該如何籌措創業資金呢？」 近年來，創業已蔚為一種風潮，許多厭倦平凡生活的上班族，紛紛想要擺脫公司的束縛，一圓老闆夢。專家提醒，比起一般受薪階級，創業需承擔的風險及考量因素高出許多，民眾務必提前做好財務評估以及資金規劃，並預設危機因應措施，以免發生週轉不靈的問題。未來的頭家們，現在就來看看有哪些籌資管道吧！ 【政策性貸款 利率最優】 「創業資金哪裡來？」相信這是許多準老闆的疑問，除了動用自己的私房錢、跟親友無息借貸外，還可考慮政府創業貸款方案，目前貸款利率約1.5%~2%，較一般消費性貸款優惠許多。大致上有青輔會的「青年創業貸款」、勞委會的「微創鳳凰貸款」、原住民委員會的「青年創業貸款」以及北市府的「青年創業貸款」等4種。 1.青創貸款： 若是20歲~45歲的青壯族群，且公司成立時間未滿5年，可直接向青輔會委託辦理青年創業貸款的銀行提出申請，包含台銀、彰銀、台企銀、合庫在內等12家。每人每次最高貸款額度為400萬元，其中無擔保貸款每人每次不得超過100萬元，同一事業體貸款總額最高1,200萬元。 青輔會於去（100）年修正相關條例，貸款利率將按照郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575%機動計息，目前為1.95%。在其它條件限制，申請者3年內必須受過政府自辦、委辦或其他民間團所開辦20小時以上培訓課程，若平時較為繁忙，也可選擇數位課程在家學習，在課程結束後，通過線上測驗再申貸。 2.微創鳳凰貸款： 由勞委會主導的微型創業鳳凰貸款及創業諮詢輔導計畫，主要是以低利方式提供中高齡民眾創業補助金，適用於20~65歲婦女或45~65歲男女。在貸款利率，同樣是按郵政2年定儲機動利率加計0.575%計算，現為年息1.95%，一般戶享有前2年免息的優惠。 勞委會今（101）年修正「微型創業鳳凰貸款要點」規定，除了特殊境遇、家暴受害人…等弱勢族群外，獨力負擔家計者從今年1月起也列入協助對象，包含配偶死亡、配偶失蹤6個月以上、離婚、配偶服兵役或服刑的情況，且獨自扶養在學或無工作能力的直系血親、配偶的直系血親或前配偶的直系血親者等，同享前3年貸款免息，第4年起年息1.5%的優惠利率。 3.原民綜合發展基金： 假如具有原民身份，則可選擇原住民委員會開辦的青年創業貸款。該方案沒有公司登記時間的限制，只要貸款人年齡介於20歲~45歲間，參加政府職業訓練取得結業證書或技術檢定合格證書，或是領有相關職業證照如美容師、廚師等，即可辦理。 原民會特別延長相關貸款利率優惠至101年6月30日，其中原民青創貸款核貸金額300萬元以下者，貸款年息為1.5%，超過的金額為2%，因採取固定計息，故不受利率走升影響；而擔保貸款額度最高1,000萬元、無擔保額度300萬元內，依借款人情形，還款期限最長可達到15年。 4.北市青年創業貸款： 目前的政府創業貸款之中，以北市的無息青年創業貸款最優，貸款期間利息全由北市府補貼，只要是設籍台北市1年以上、年齡在20~39歲有意創業的民眾，且3年內曾參與政府創意輔導相關課程達20小時以上，並在台北市經營小規模商業、商號或公司未滿2年，都可以向市府產發局提出申請。 在貸款金額方面，每人最高可貸最高100萬元，無擔保貸款期限最長為7年，擔保貸款最長10年，本金寬限期最長皆為5年，從第6年起本金按月平均攤還。至於貸款用途，則以購置廠房、營業場所、機器、設備或營運週轉金為限。（詳細規定請看表1） 專家提醒，坊間有些業者自稱能協助代辦且保證通過，藉此收取高額的代辦手續費，實際上政府並未委託任何民間辦理相關貸款業務，申請成功與否，主要仍視個人的信用條件及營運規劃而定，可別聽信來路不明的消息，以免多花冤枉錢。 表1：政府創業貸款比較   -       青年創業貸款        微型鳳凰貸款        原住民青創貸款    北市青創貸款 適用對象 20~45歲有工作經驗者 20~65歲婦女或45~65歲中高齡者     20~45歲原住民     20~45歲且設籍北市滿1年 申貸資格 3年內受過20小時以上創業輔導課程       3年內參與政府創業研習課程，所經營事業員工未滿5人 參加政府職訓取得證書或有相關職業證照        管理科系畢或3年內曾參與政府創意輔導相關課程達20小時以上 貸款金額 每人每次最高400萬，其中信貸每次最高100萬    最高100萬元        擔保：最高1,000萬；無擔保：最高300萬        最高100萬元並限制用途 創業證明 營業登記證（成立未超過5年）        營業登記證（成立未超過2年）或稅籍登記證        營業登記證    在北市經營小規模、商號或公司未滿3年 年限 6~10年   7年 6~15年   7~10年 利率 郵政2年定儲利率+年息0.575%機動計息，目前為1.95%     郵政2年定儲利率+年息0.575%機動計息，目前為1.95%；弱勢戶前3年免息，第4年起固定1.5%        300萬(含)以下1.5%；300萬以上2%（~6/30）        郵政2年定儲利率+年息1%機動計息，利息全由北市府補貼 承辦銀行 台銀、合庫、台企銀、台北富邦、土銀、高銀、一銀、新光、華南、玉山、兆豐、彰銀        台銀、土銀、台企銀、合庫、彰銀、一銀、華南    土銀、合庫    台北富邦 附註 -       一般戶前2年免息；貸款戶須自行負擔0.5%保證手續費       向事業所在地之鄉（鎮、市、區）公所申請        向北市府產發局提出申請 資料來源：青輔會、原委會及北市府網站，王怡茹整理製表。 【銀行貸款 貨比三家不吃虧】 政府所提供的創業貸款，利率確實較為優惠，但貸款人本身一定要有實際營業的地點及營業登記，否則無法辦理，也就是說，若是單純想創業且尚未成立公司的民眾，由於不具有營業事實，所以不適用相關優惠貸款方案。在此情形之下，創業者只能尋求如銀行貸款、保單借款或標會…等其它融資管道。 台北富邦消費金融副總張明政表示，名下有不動產者，若向銀行申請可隨時動用的理財型房貸，即可立即提領現金，且有動用才計息，不論是投資理財或支付家庭臨時性大額支出，貸款利率都比使用信貸、股票融資或保單質借等方式划算。 以現況來說，信貸利率約4~13%、保單借款約4%~6.5%，理財型房貸則是2.76%起跳，至於股票融資，一般約為5.9~6.6%左右。基本上，各家銀行、壽險公司通常會在特定時間推出優惠利率方案，例如繳稅、農曆新年、暑假…等資金需求旺季，民眾不妨趁此時多詢問、多比較。（詳見表2） 銀行主管強調，由於每家業者放款的標準仍有差異，加上每位客戶具備的條件均不同，究竟哪家最優惠？哪種方案最划算？誰也說不準，準老闆們應優先向往來的銀行詢問，再和其它家做比較，挑選利率最低、最符合自身需求的商品，才能讓創業之路更無後顧之憂。 或參閱個人理財網：http://www.moneydj.com/rich/ 表2：融資管道比較 融資管道 貸款利率        額度        最長期限 理財型房貸 最低2.76%     最高依房價80%    7年 信貸 一般約4%-13%     10-200萬元    7年 股票融資 一般約5.9%-6.6% 股票市值的40%-60%   3年 保單借款 一般約4.5%-6.5% 最高為保單價值準備金90%        依保單年限 資料來源：台北富邦銀行提供。 福益 100年全年損益表，每股盈餘3.17元 Mar 12th 2012, 06:43 民國99年及100年12月31日 單位：新台幣仟元 會計科目 100年12月31日 99年12月31日   金額 ％ 金額 ％           租賃收入合計 11,694.00 0.85 11,675.00 81.28           營建收入淨額 1,371,793.00 99.15 2,689.00 18.72           營建工程收入 1,371,793.00 99.15 2,689.00 18.72           營業收入合計 1,383,487.00 100.00 14,364.00 100.00           租賃成本合計 4,866.00 0.35 4,894.00 34.07           營建成本 1,111,924.00 80.37 1,756.00 12.23           營建工程成本合計 1,111,924.00 80.37 1,756.00 12.23           營業成本合計 1,116,790.00 80.72 6,650.00 46.30           營業毛利(毛損) 266,697.00 19.28 7,714.00 53.70           推銷費用 21,137.00 1.53 11,653.00 81.13           管理及總務費用 125,604.00 9.08 50,018.00 348.22           營業費用合計 146,741.00 10.61 61,671.00 429.34           營業淨利(淨損) 119,956.00 8.67 -53,957.00 -375.64         營業外收入及利益                   利息收入 4,375.00 0.32 2,374.00 16.53           投資收益 5,264.00 0.38 180.00 1.25           權益法認列之投資收益 3,734.00 0.27 0.00 0.00           股利收入 1,530.00 0.11 180.00 1.25           處分固定資產利益 1,187,725.00 85.85 62,575.00 435.64           處分投資利益 2,241.00 0.16 0.00 0.00           兌換利益 4.00 0.00 394.00 2.74           租金收入 1,009.00 0.07 725.00 5.05           金融資產評價利益 0.00 0.00 370,978.00 2,582.69           什項收入 1,353.00 0.10 8,136.00 56.64           營業外收入及利益 1,201,971.00 86.88 445,362.00 3,100.54         營業外費用及損失                   利息費用 51.00 0.00 138.00 0.96           採權益法認列之投資損失 0.00 0.00 1,996.00 13.90           投資損失 0.00 0.00 1,996.00 13.90           處分投資損失 0.00 0.00 74,951.00 521.80           閒置資產折舊 3,908.00 0.28 55,151.00 383.95           金融資產評價損失 312,256.00 22.57 0.00 0.00           什項支出 0.00 0.00 28.00 0.19           營業外費用及損失 316,215.00 22.86 132,264.00 920.80           繼續營業單位稅前淨利(淨損) 1,005,712.00 72.69 259,141.00 1,804.10           所得稅費用(利益) 588.00 0.04 14.00 0.10           繼續營業單位淨利(淨損) 1,005,124.00 72.65 259,127.00 1,804.00           本期淨利(淨損) 1,005,124.00 72.65 259,127.00 1,804.00         基本每股盈餘                   基本每股盈餘 3.17 0.00 0.82 0.01         稀釋每股盈餘                   稀釋每股盈餘 3.14 0.00 0.82 0.01

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