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《保險規劃》購買外幣保單 依屬性選擇更容易 Feb 17th 2012, 11:22 精實新聞 2012-02-17 19:22:07 記者 徐伯豫 報導 小玫今年薪水調漲，打算來認真做些理財的規劃，她從朋友那裡聽到外幣保單不但保費便宜，並且還有領回生存金的好處，讓她相當心動。不過因為預算有限，在和保險業務討論之後，業務員建議小玫購買終身壽險，讓壽險保額可以隨著投保時間持續增長，若是真的需要用錢，也能以部分解約的方式將錢領回。 小玫雖然覺得跟自己原本想要的不一樣，不過看在外幣保單的保費與利率都優於台幣上，還是簽了要保書…。您也和小玫一樣，對外幣保單很感興趣，卻不知道該如何選擇適合自己的嗎？今天就讓我們提供給您一些建議，讓您選擇最適合自己的外幣保險商品。  【政府法案通過 外幣保單更受青睞】 去(100)年立法院三讀通過保險公司傳統型(非投資型)外幣保單保費收入不計入保險業45%的國外投資上限規定，金管會今(101)年2月初又公告修正「人身保險業辦理以外幣收付之非投資型人身保險業務應具備資格條件及注意事項」，取消保險業自有資本與風險資本(RBC)比率達200％以上的規定，外幣保單市場勢必成為每家壽險公司的必爭之地。 由於外幣保單擁有高預定利率與匯率相對低檔的優勢，在相同保障內容前提下，外幣保單較同類型台幣保單具有低保費、高報酬的特色，面對全球投資景氣動盪的情勢，國際通用貨幣美元的保單成為國內壽險公司最推薦及最受民眾青睞的保單。 中國信託人壽表示，目前市面上所推出的美元保單有美元還本終身保險、美元增額終身保險及美元利率變動型年金保險等種類，您可以依個人及家庭的需求，選擇適合的美元保單，為出國旅遊、退休理財規劃、子女教育基金、移居海外做最佳的準備。  【美元還本終身保險適合新手爸媽及上班族】 各類美元傳統保單中，以保額會隨時間遞增的「增額壽險」最受青睞。這類商品的特性就是會依照保險商品設計，根據投保年期的不同，持續增加保額。而還本型商品更受到保戶的喜愛，此類商品兼具還本與累積保額的雙重功能，讓保戶活愈久領愈久，保額更隨著年齡逐漸長大。在保單有效期間，保戶每年都可領回一筆生存保險金，可支應個人或家庭開銷，適合新手爸媽為幼年子女規劃教育基金之用。 除此之外，一般受薪階級也可為提早規劃退休，利用還本型商品增額及還本的特性，在退休後的每一年取得一筆現金，作為出國旅遊基金之用，或者補貼勞退金的不足。  【美元增額終身壽險適合高資產族】 若您是屬於高資產一族，中國信託人壽建議，您可選擇無生存還本金的美元增額終身壽險，利用美元保單預定利率較高及保額會隨時間遞增的特性，保戶可以將資金做最有利的運用。重要的是，在保單繳費期滿後，保價金部分提領免收費用，累積的資金可靈活運用，無論您要將這筆資金作為規劃退休生活、國外移民或是贈與子女，就能充分發揮理財與保障雙重目的。  【美元利率變動型年金保險適合保守理財族】 針對較保守理財族，則推薦可以規劃美元利率變動型年金保險，除了具有儲蓄功能外，年金累積期間的宣告利率等於是保單的帳戶價值，每年均會固定增值，只要留意保單解約不收解約費的年度，就能讓手上資金被靈活運用。 另外，年金險可投保的年齡較一般保險為高，最高可至80歲，年金給付期間最長亦可至被保險人110歲，不但是保守理財族資產配置的最佳選擇，也適合希望分散投資幣別風險，進行資產配置並追求穩健收益的客戶族群。  【購買外幣建議以長期規劃 分散貨幣風險】 中國信託人壽說明，目前台灣銷售的美元保單，一般預定利率介於3.5%~4%之間，保費比預定利率2%~2.25%的台幣保單便宜。若有美元需求的民眾投保美元保單，同時又能補足保障缺口，對保戶而言是一舉二得。同時，建議購買外幣保單仍應以長期規劃為主，理由在於避免因資金投入太過短期，若遇到匯率變化就可能侵蝕到原先預期的增值效果。 此外，在購買外幣保單前，對於保單計價幣別所屬國家的政治及經濟變動風險，以及未來是否有外幣需求與自身承受匯率風險能力等因素，均應作整體考量，才能享受外幣保單所帶來的報酬與風險保障。 表一：外幣商品選擇建議 族群 適合商品 說明 新手爸媽及上班族 美元還本終身保險 兼具還本與累積保額的雙重功能，讓保戶活愈久領愈久，保額更隨著年齡逐漸長大。保戶每年都可領回一筆生存保險金，可支應個人或家庭開銷，也可為提早規劃退休，作為出國旅遊基金之用，或者補貼勞退金的不足 高資產一族 無生存還本金的美元增額終身壽險 用美元保單預定利率較高及保額會隨時間遞增的特性，提高保額讓保戶可以將資金做最有利的運用。保單繳費期滿後，保價金部分提領免收費用，累積的資金可靈活運用 保守理財族 美元利率變動型年金保險 年金累積期間的宣告利率將讓帳戶每年固定增值，只要留意保單解約不收解約費的年度，就能讓手上資金被靈活運用 徐伯豫製表   【針對貨幣與資產配置需求 也可購至澳幣保單】 除了美元保單之外，如果您還想要尋找穩健的資產配置與理財方式，或許也可以考慮澳幣保單。由於澳洲在債信評等方面目前仍擁有標普、穆迪及惠譽等主要信評機構AAA等級的評價，顯示澳洲信用基本面良好，可作為多幣別資產配置中規劃的選項之一。 中國人壽行銷企劃部主管陳文彬表示，適合購買澳幣保單的族群包括─有多幣別資產配置需求者、有澳幣定存或收入者、有購買澳幣或以澳幣投資共同基金者以及要幫子女準備未來至澳洲留學金的父母。若是規劃分期繳交的保險商品，不但可以有效分散匯兌風險，更可以定期定額的輕鬆方式累積財富，達成階段性人生目標，滿足多幣別資產配置、赴澳旅遊、移民、子女遊學留學基金、退休等需求。 表二：台幣與澳幣養老壽險比較 　 台幣養老保險 澳幣養老保險 功能 保障、資產規劃、退休規劃 保障、多元資產規劃、退休規劃 適合族群 無外幣需求者 無法承受匯率風險者 多幣別資產配置 有澳幣需求者(旅遊、退休移民、子女留學等) 看好澳幣升值潛力之投資者 優點與風險 台幣收付，較為單純易懂，無需花費太多時間理解 無匯差風險 預定利率較台幣高，保費相對便宜 可能有匯差益/匯差損 資料來源：中國人壽 《聰明消費》228連假寶島出遊 用刷卡省交通費 Feb 17th 2012, 11:22 精實新聞 2012-02-17 19:21:53 記者 王怡茹 報導 今（101）年228紀念日剛好有4天連續假期，相信許多民眾都有旅遊計劃，如果不想大老遠飛到國外，那就來趟悠閒的寶島輕旅行吧！不過，玩樂是要付出「代價」的，除了住宿費外，動輒上千元的交通費支出，也是讓人很頭疼。其實，旅人們只要善用信用卡的折扣優惠，就能有效節省車費開銷，開心玩不怕傷荷包。迎接228出遊潮，我們特別針對「鐵路族」、「開車族」及「飛機族」等三大交通族群，提供各種實用的省錢妙招，想知道如何「卡」好康嗎？緊接著看下去吧！ 【鐵路族：信用卡購票最優75折】 排除掉農曆春節，228連假是今年「唯二」的連續假期，加上部份重要節日與周休二日強碰，放假機會少的可憐，正因如此，消費者更要把握這難得的4天假外出走走，不要讓自己留下遺憾。如果打算搭高鐵悠遊台灣，搶早鳥票搭配刷卡優惠省最多，目前包括JCB、聯邦…等都有類似活動。 現今市場上，以JCB晶緻卡給予折扣最低，4月底持卡前往高鐵櫃台刷卡購票，即可享「兩人同行一人半價」1次（約75折）。值得注意的是，此活動僅限「臨櫃」購票，排除了網路及語音等站外通路，而且在二二八疏運期間，並不開放現場購票折扣，乘客務必提早到車站購票。 不同於JCB，聯邦銀行提供網路、現場購票優惠，持旗下御璽卡、無限卡、世界卡於指定通路購買高鐵票，即享購票金額10%刷卡金（含原始回饋），每日每戶限回饋一筆高鐵交易，每日回饋上限150元，活動直至3月底。 另外，幸福御守御璽卡、白金卡、樂活御璽卡、晶緻卡及國民旅遊御璽卡…等卡友，凡當月消費滿6,000元（不含高鐵消費）以上，當月享高鐵票3%現金回饋（含原始回饋），每日每戶限回饋一筆，每天最高回饋100元。 台鐵族也有好康，聯邦卡友只要2月份新增一般消費滿6,000元以上，並於2月25至28日連假期間刷卡買台鐵車票，就能獲得當筆金額20%的刷卡金，等於打了8折，但不含網路購票及旅行社代訂，刷卡金將於4月2日回饋至正卡持卡人帳戶中。 【開車族：租車、加油錢都要省】 要是您認為開車比較方便，租車也有最低7折起的好康。以和運租車為例，主要的伙伴是國際發卡組織，只要持有聯合信用卡、VISA卡、萬事達卡、JCB卡及美國運通卡等，即可享平日75折、假日85折的優惠，適用範圍較為廣泛。 而格上租車則與個別銀行合作，提供7~85折不等的優待，其中台新銀行、中國信託、玉山行遍天下、華南銀行、渣打銀行及台北富邦最大方，白金卡以上可享不分平假日、通通打7折，花旗則是最優待鑽石卡友。以格上1,500c c小車租金來看，最低定價為2,400元，刷卡打7折，等於租1天只要1,800元。 另外，玉山持卡人到小馬租車，可享刷卡租車享平日75折、假日8折的優惠，以及生日當月66折、當日55折的福利；歐力士租車的合作伙伴有台北富邦、國泰世華、玉山銀行等3家，同樣是平日75折、假日8折，需提前3天網路預約。 到底誰是最好康的租車卡呢？答案是萬事達卡，即日起至12月31日止，凡持旗下鈦金卡、商務卡、鈦金商務卡、世界卡，即享「租兩天送一天」的優待，每位持卡人每月優惠1次，且承租人須為刷卡人，否則不提供租車服務。 開車族看緊荷包，租車要省，加油錢也要省。目前有將近20家銀行提供刷卡加油優惠，降幅約落在1~4元，並以加油聯名卡「殺」最大，其中新光GU卡每周五降4元，一銀速邁樂卡則回饋10%刷卡金（~2/29），而遠東商銀台塑卡、永豐「GoLife」卡…等也有1.8~2.3元的降幅。非聯名卡則以JCB卡的降2元最優，再來是萬泰Moneyback御璽卡的降1.8元。 專家建議，卡友在出遊前，最好先打開皮包，檢視手中的信用卡，看看哪一張卡的降幅最大，並充份瞭解銀行的優惠內容及相關規定，包括適用地點、降幅、單筆消費限制等，等出發時直接到鄰近的加油站加滿油，省時又省錢。 表1：刷卡租車優惠 -       合作對象        優惠內容        截止日 格上租車 台新、中國信託、玉山、永豐、匯豐、永旺信用卡、華南、大眾、國旅卡、台灣企銀、星展、渣打、一銀、台北富邦、元大    7~85折不等   視各別銀行 和運租車 聯合信用卡、VISA卡、MasterCard卡、JCB卡及美國運通卡     平日75折、假日85折（現場）；鈦金卡享租二送一（需預約）  12/31 小馬租車 玉山銀行        平日75折、假日85折，需3天前預約；生日當月66折、當日55折        12/31 歐力士租車    台北富邦、國泰世華、玉山銀行        平日75折、假日85折，需3天前網路預約租車    12/31 資料來源，各租車公司，請以官網為準。 【飛機族：超商購票好康多 刷卡再享折扣】 喜歡翱翔天際的消費者，到超商刷卡買機票可以「A」到不少好康。繼立榮航空後，復航、華信航空也開辦超商購票服務，不但自行吸收手續費，還提供各種促銷優惠搶客。以立榮為例，5月底前持花旗鑽石卡、長榮世界卡、鈦金卡、白金卡和大來卡，使用ibon預訂立榮國內航班機票，最優享9折價。 另外，中國信託鼎極卡、鈦金卡及御璽卡友，凡持卡到統一超商或立榮機場櫃台購票，同樣有9折優待，不只如此，憑ibon票券存根聯還可享星巴克買一送一（~12/31），以及Mister Donut甜甜圈買4送2的好康（~2/29）。 復興航空則是和台灣大車隊異業結盟，2月底前於全台7-11門市的ibon平台，購買復興航空國內線機票，即享單趟車資抵免70元；而全家便利商店的FamiPort也預計20日上線，優惠直至3月中旬，持聯邦復航聯名卡購票可打9折。 至於華信航空，匯豐華航聯名卡友擁有多種飛航優待，如刷卡購票加碼額外25%哩程、機上免稅品打9折、機場貴賓室優惠價…等，3月底前辦卡成功，再送登機箱、華夏哩程或料理鍋等首刷好禮。凡透過ibon購買華信機票，也可享統一超提供的享星巴克買一送一及甜甜圈買4送2。 或參閱個人理財網：http://www.moneydj.com/rich/ 表2：三大國內航空購票優惠 -       立榮航空        復興航空        華信航空 合作銀行 中國信託、花旗銀行    聯邦銀行        匯豐銀行 刷卡優惠 指定信用卡購票9折    聯名卡購票最優9折    聯名卡購票享額外25%哩程；機場貴賓室優惠 超商優惠 ibon購買交通票，憑票根享星巴克買一送一(~12/31)及甜甜圈滿4送2(~2/29)    透過統一超、全家平台購買機票享台灣大車隊單趟車資減70元      同立榮航空 資料來源：各航空公司，請以官網為準。

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